長瀞の暖簾をくぐって店内に入ると、白い湯気が立ち込めます。白木のカウンターの中、白く眩しい和風エプロン姿のボスが鍋の蓋を開けたところ。
溝口弁護士は一番奥の二人掛けテーブルに正座した。暑さで眼鏡がぼやけていたが、元馬が狭い通路から近づいてくると、それを察したのか、弁護士は顔を上げた。
ああ、ここにいる。同時に、彼は寛大にも向かいの席を指さし、本間に座るように頼んだ。
お食事の時間にお邪魔してすみません。
大丈夫、さわきさんはもう来るって言ってたから。
メガネを外してハンカチで拭いた後、弁護士は「ここの海老フライうどんは美味しい」と勧めました。
そこで本間は、氷水を持ってやってきたウェイトレスに素直に料理を注文した。
ランチのラッシュアワーが終わったものの、店内はまだまだ人で賑わっていたが、幸い会話に支障はなく、本間も苦労話にはこの程度の騒音が丁度良いと思っていた。現在遭遇していました。
その後何か進展はありましたか？弁護士は、眼鏡を鼻梁に戻しながら尋ねました。年老いた弁護士は、眼鏡をかけないと若く見える。
複雑な進行。
弁護士の目は眼鏡の奥で少し見開かれた.
あなたは間違った人を見つけなかったと言っていますか？
本間は頷いた。弁護士は彼に状況を説明するように頼んだ。
長い話だけれども。本間は続ける前に声明を出した。
結局のところ、練習は完璧になります、私は一昨日の夜、He Yeに一度言った、そして今日彼は明確に説明することができます.捜索会で発言しなければならなかった状況に比べて、本間は今日の自分のパフォーマンスはとても良かったと感じた。
途中、注文していたうどんが運ばれてきて、弁護士は箸を手に取り、本間さんに続けるよう促す仕草をしたが、何も言わなかった。その表情はいつも穏やかで、何の驚きも見せなかった。お化け屋敷にいる子供のように、隅々まで行き交う恐ろしいものに頭を悩ませていては、良い弁護士にはなれません。
本間が一部始終を話した後、弁護士もうどんを食べ終えた。頭をうなずいた後、彼は言った：私はおそらく全体の状況を知っています。次は、私もあなたに食事をさせてください。
時計を見守る本間を見て、溝口は首を横に振って言った。
再び眼鏡を外し、ハンカチで拭くと同時に、口を閉じてしばらく考えを巡らせた後、落ち着いた口調で「関根祥子がどんな人生を歩んでいるのか知りたいって言ったでしょ」女性として。私が知っていることをお伝えします。これであなたの誤解が解けるはずです。
誤解？
それは正しい。関根明子さんは自己破産経験のある方で、特殊な産業にも従事しており、無茶な金の使い方、無差別な振る舞いをする女性ですので、大変ご迷惑をおかけいたします。私は正しいですか？
本間は箸を軽く上げて肯定した。確かにそうで、伊坂が心配していたのはそのことだった。実は彼だけではなく、一般の人が関根明子さんの情報を読んでいる限り、「自己破産」という言葉を見たら、ほとんどの人がそう思うでしょう。
弁護士はわずかに微笑み、彼の年齢では予想されていなかったまっすぐな歯を少し見せた.
これが私が誤解していることです。現代社会で、クレジットカードやキャッシュカードで破綻する人の多くは、とても正直で臆病で臆病な人です。これを理解していただくために、まず業界の構造から始めなければなりません。
彼はスーツの内ポケットから角がまだらになった黒い革のメモ帳を取り出し、手に持って言った：本間さん、あなたは何年に生まれましたか？
1950年、昭和25年。
つまり、あなたは今年で42歳、もっと若いはずだと思っていました。
それから彼は微笑んで続けた：それで、日本人が最初にクレジットカードという言葉を聞いたのはあなたが10歳の時でした.赤いカードを発行しているマルイのはずですが、その店は分割払いではなくクレジットカードを使用していました。昭和35年、つまり1960年、日米安保条約が結ばれた年。今年はダイナースクラブカードも登場。Diners Clubカードの認証は非常に厳しく、カード所有者の敷居もかなり高いため、日本で最も信頼されているカードの1つと考えられており、比較的早く誕生しました.
つまり、32歳になりました。
高度経済成長元年ともいえる1960年、わが国は民生の繁栄に向けて動き始めました。クレジットカード業界の誕生も時代の流れの必然です。弁護人は続けて、これらの非政府系金融事業者の存在がなければ、日本の経済と人々の生活は発展できなかっただろうと説明した.実際、抜け道はありません。
弁護士はノートを開いて中身を見た。
先ほど民間金融業界について言及しましたが、正しい用語は消費者信用です。基本的には2つに分けられ、1つはカードで買い物をする販売信用、もう1つは銀行の当座借越などの定期預金や郵便貯金を担保にした貸付である消費者金融です。 .さらに、消費者ローン、つまりキャッシュカードマイクロローン、クレジットカードキャッシング、その他の金融サービスも含まれます。それでわかりますか？
本間は食事を終えてメモをとっている。
旧販売債権は、分割払い方式と非分割払い方式に分けられます。銀行発行のクレジットカードが分割払い不可というわけではなく、分割払いができるのはクレジットカード会社発行のクレジットカード会社のみということです。また、カードを申し込まずに商品の分割払いで契約する方法もありますよね。したがって、分割払いと分割払い以外の支払い方法も、1つの商品とカードで細分化することができます。
背の低い弁護士は、座位を整え直して説明を続けた。売上高は 11 兆 4,082 億元です。非分割払いの方法は11兆8572億元です。消費者金融の平成元年同統計は33兆9510億元。2つの合計は
たぶんもう覚えているので計算する必要はないが、強調するために弁護士はわざと足を止めてこう言った：平成元年の消費者信用の新規契約供給は57兆2165億元。どうですか？ほぼ国家予算規模の産業です。
それはそう。ホンマは言った。
これは約 57 兆ドルで、これは 1 年間の国民総生産の 14%、国民一人当たりの可処分所得の 20% に相当します。米国とほぼ同じ。当然のことながら、消費者信用は私の国の経済活動の重要な柱の 1 つになっています。
それから弁護士は彼の成長状態を強調し続けました。
消費者信用の新規契約供給の伸び率はさらに驚くべきものです。昭和55年（1980年）の総額は21兆359億元だったが、これを100とした場合、5年後の昭和60年（1980年）の5年には165に上昇し、総額は3兆7000億元となった。 .しかし、平成元年（1989年）の数字は272と指数関数的に増加し、10年足らずでその数字はほぼ3倍になりました。
弁護士は指でテーブルに線を引いて説明します。消費者信用の新規契約供給の伸び率と国民総生産の伸び率をグラフにすると、国民総生産のグラフは次のようになります。このような。
彼は 30 度の角度で対角線を引いた。
一方、消費者信用は
今度は45度の対角線を引きます。
ほら、急斜面のスキー場みたいだけど、ちょっと珍しいと思いませんか？他の業界でこれほど驚くべき成長率を見たことがありますか?
バブル経済と言っても過言ではありません。
弁護士はしばらく考えた後、首を横に振って言った：あなたのいわゆるバブル経済とは、昨年崩壊したと一般に信じられていた経済ブームを指しますが、私はそうは思いません.本来、金融市場は空っぽで実体がありません。いわゆる通貨でも、同じじゃないですか。それはただの紙切れ、平らで丸い金属片ですよね？
溝口は単刀直入に言った：しかし、実際には、一万元札には独自の価値があります。100円硬貨は店舗専用のアーケードトークンとは異なり、最初から規定されているため、日本全国の自動販売機で一般的に使用されています。小学校の生徒でさえ、学校の教室で、貨幣経済が本質的に幻想であることを学びました。貨幣システムは、実際には国家によって設計され策定されています。しかし、この制度のせいで、豚と家着を一握りの野菜と一袋の米と交換して山を下る生活が妨げられています。社会基盤に通貨経済が存在するからこそ、他人の争いを解決して生計を立てることもできますよね？
本間はそううなずいた。
しかし、金融市場は本質的に幻想です。弁護士は、それを別の言葉で表現するなら、現実社会の影のような幻想だともう一度強調した。したがって、自然には限界があります。社会が許容できる限界を考えると、このような異常に膨らんだ消費者信用は非常に奇妙に感じざるを得ません。論理的に言えば、この種のシステムは、意図的な方法がなければ、それほど膨らむことはなく、その成長率もそれほど速くはありません。本間さんはもう背が高いのに、200センチ以下でいいじゃないですか。しかし、あなたの影は最大 10 メートルまで伸びることができます。変だと思いませんか?
演説の口調はますます熱くなることはなかったが、溝口弁護士の言葉は、たとえばクレジットカードの発行枚数から判断すると、昭和58年3月末までに、 、中国の統計は5705万人、昭和60年（1985年）は8683万人。平成2年（1990年）3月末には1億6,612万人、伸び率は16.5%に達した。毎年これだけ多くのカードを発行するということは、カードを保有する消費者が非常に多いことを意味します。
千鶴はクレジットカードを持っていますか？本間は、自分の名前でカードを申し込むべきではなかったと思った
クレジットカードを例に挙げましたが、大きく分けると主に3種類あり、まず銀行が発行するクレジットカードで、UCカード、DCカード、JCBグループカード、日本のVISAカードなどがあります。 . それらは十数個あります。これは最も人気があり、最も多くのシートを使用します。昭和58年から平成2年にかけての伸び率は20.2％。2つ目は、日本新阪、極東金融、大新阪など大手8社のクレジットカード会社が発行するカードです。成長率は16.1%で、これも非常に印象的です。あとは物流業界が発行するカードですが、丸井ももちろんこのタイプですが、デパートや大型スーパーもカードを発行しているのではないでしょうか？西武や高島屋など。ただし、利用範囲は当該店舗の該当する店舗に限られます。これは欠点ですが、商品割引、年会費無料、カード認証が簡単、店舗でカード発行できるなどのメリットがあり、前2社に対抗できます。最近では、一部の大型ショッピングモールでも独自のカードを発行し始めています。この種の成長率は19.2%で、進行は非常に速いです。このように、道を歩くたびにクレジットカードの広告を見ることができます。ところで、あなたはクレジットカードを持っていますか？
いきなり聞くと、本間はちょっと無言で、あ、持ってます、共同クレジットカードらしいです。
確かにクレジットカードはとても便利です。特にあなたのような真夜中に外出する可能性のある職業の場合.弁護士は少し微笑んでから続けました。私には 2 人の娘がいます。末っ子は以前にも逮捕されていたが、犯人はつかめなかった。それ以来、彼女は現金を引き出すことを敢えてせず、ほぼ常にクレジット カードを使用しています。カードを利用すれば、万が一盗難にあっても被害を最小限に抑えることができます。
そして海外旅行も。
そうです、それは一種の身分証明でもあります。これらの利点があります。クレジット カードの破産を専門とし、被害者の救済に取り組んでいる私のような弁護士は、クレジット カードはすべての悪の根源であり、完全に廃止されるべきだと感じています。しかし、それは真実ではありません。私はそれをよく知っています。
はい、もちろん。
弁護士はうなずきながら、「消費者金融は高さ2メートルしかないのに、影が10メートルあるということです。最大の理由は、後で説明しますが、無差別に過剰な信用と高い金利と手数料がかかっているためです。 .実は、これが今日の話題です。たとえば、この時点でしばらく考えて、次のように続けました。28 歳のサラリーマンは、当時 33 枚のクレジット カードを所有しており、負債総額は 3,000 万でした。税金を差し引いた月収はわずか20万元で、他に資産はありません。このケースについてどう思いますか？
地方公務員の本間さんにとって、年金をもらっても３０００万元はたいした額ではない。
月収20万しかない人が、なぜ3000万もの借金を抱えているのでしょうか？誰が彼にそんなにお金を貸したのですか?なぜ彼はこのお金を借りることができるのですか？これがいわゆる過剰与信、過剰融資です。
彼はドライアイスのグラスを上げ、それが空であることを確認し、それをテーブルに戻し、話し続けました. 債務拡大のプロセスは一般的に次のようになります. まず、クレジットカードを申請し、便利に使用してください.買い物や旅行、手札が1枚あれば邪魔にならず、徐々に手札も増えていきます。一般的に、通常の仕事をしている人は検証カードで問題に遭遇することはなく、デパート、銀行、またはスーパーマーケットを歩いているときにカードを申請するように勧められます.カード会員になると、割引や優待などの特典が受けられます。先ほど申し上げたように、クレジットカードの申し込みの罠はどこにでもあります。
弁護士はふっくらとした手を挙げて数えて言った：結果は買い物だけでなく、非常に便利なキャッシングの機能でもあります。つまり、信用販売だけでなく、消費者金融も。そうは言っても、それほど決断力は必要ありません。銀行が発行するクレジットカードの場合、銀行口座からお金を引き落とすことができるATMは、直接現金を引き出すことができます。また、クレジットカード会社や物流会社も、銀行のATMに似た現金引き出し機を店内と外に配置し、カラフルに塗装します.クレジット カードを挿入して PIN を押すだけで、自分の口座からお金を引き出すのと同じくらい簡単に現金を借りることができます。
さっきの店員さんが食器を取りに来て、氷水を補充してくれました。弁護士はお礼に軽く手を挙げた。
これは象徴的な例であり、私が取り組んできた個々のケースです。お客さんが手違いでキャッシングを使い始めた。
間違い？
はい、顧客は最初、ATM に挿入されたデビット カードだと思って、銀行口座からお金を引き出したいと思っていましたが、予期せずクレジット カードが挿入されました。しかし、彼の2枚のカードの暗証番号は同じなので、お金は自然と出てきます。印刷されたスケジュールを見ていないので少し戸惑いましたが、気にしませんでした。今月のクレジットカードの明細書を受け取って初めてショックを受け、間違いに気づきました。
あなたは利息を請求されたので、あなたは驚くべきです。
はい、でも彼は、事前に現金を借りるのはとても簡単だと思っていました。金利は思ったほど高くなく、約10万元、利子3000元を差し引いて1ヶ月くらいです。その頃はあまり金利が高いとは感じていなかったので、この機能を頻繁に利用するようになりました。
グラス半分の氷水を一息で飲んだ後、弁護士は次のように述べました。一度にたくさん使うのではなく、少しずつ使うので、もったいないですよね。しかし、お金を借りることはお金を借りることであり、いざという時に返さなければなりません。積み上げの結果、財政はますます逼迫している。入社したばかりの新卒サラリーマンで月収15万くらいなら月2万～3万でもいいけど4万～5万は悲しい。しかし、注意しないと、それだけの借りができてしまいます。A社の借金を返済するために、彼はB社のカードを使ってお金を借りました。この習慣が身につくと、借金は雪のように積み重なっていき、最終的にキャッシングでは問題を解決できませんでした。次に何をしたいですか？
地下銀行を見つける。
それは正しい。弁護士は断固として言ったので、同じプロセスが繰り返され始めました。A銀行から借りたお金をどうやって返済するか悩み始めたので、B銀行に借りに行き、次にC、D、E銀行に行かなければなりませんでした。地下銀行の慣行は、顧客が自分の銀行の借金を返済できるようにするために、他の銀行にお金を借りるように紹介することです。もちろん、相手は敷居が低く、資金が少なく、借入条件が緩い銀行であり、運用上の難しさから、利子を得るために無制限にできるだけ多くのお金を貸しています。これがそれらの構造です。
明日の返済と次の返済期限のことだけを考えて、お金があればどこでも借りようとする、これがお客さまの心理です。
では、彼らはとても正直で臆病で臆病な人々なのですか?
本間の問いかけを聞いた弁護士は、力強くうなずき、「はい、その通りです」と答えた。このような人は、逃げたり、借金を返せなかったりせず、借金をできるだけ早く返すことだけを考えているため、深淵に陥り、決して回復することはありません。結局、私の体も壊れてしまい、ますます惨めになりました。
関根明子も？
非常に典型的な例です。
一時期、昼のフルタイムの仕事に加えて、夜のアルバイトもしていました
このように事態は悪化の一途をたどり、最後の最悪のステップはいわゆる買い取り店でした。本間さんは職業柄、この業界を知っているのかもしれません。彼らは、顧客にクレジットカードを申し込んで商品を購入してもらい、決済価格として価格の70％で購入するように依頼するだけです.家電から宝飾品までなんでも買えますが、一番多いのは新幹線の切符です。これらの列車の切符が金ドル クーポン ショップに入ると、安価な商品になりました。私たちのほとんどは、通常、低価格のために出張のためにそれを購入します.
弁護士の口には歪んだ笑みが浮かんだ。
このような業界構造は、一度陥ってしまうと抜け出すのが非常に難しくなっています。人は正直になればなるほど、それにとらわれて身動きが取れなくなります。そして借金に追われ、最悪の結末は犯罪。
ベンマは苦笑し、いくつかの警察のスキャンダルはほとんどすべて地下マネーハウスに関連していると言いました. これは本当ですか？
しかし今回は、弁護士たちは笑顔を見せずにそう言った。教師、自衛隊員、何千人もの公務員もいます。
それは本当に面白いことではありません。
常識的に考えれば、20代前半の青年が1万元から2000万元も貸してくれるというのは奇妙ですが、現実には存在します。そして、この巨大な自転車を走らせ、常にお金を貸しているのが業界です。自分でデッドカードを引かない限り、自然に行動し続けるというメンタリティがあるからです。実際、銀行であろうとクレジットカード会社であろうと地下銀行であろうと、大規模なプレイヤーがデッドカードを引くことはめったにありません。今説明した産業構造の中で、ピラミッドの頂点に位置する産業は盤石であり、そのメリットを利用した上で、層ごとに手形が投げ出されます。不幸な債務者は圧倒され、多重債務者になり、回復することはありません!
優しい弁護士の顔に初めて深刻な皺が寄った。
懐かしの質屋の時代に時計の時針を数十年さかのぼってください。当時、無制限にお金を借りることは不可能でした。ポーンを育てるのは難しく、給料が支払われる前に住宅ローンとしてしか使えませんでした。普通の人が保証なしでお金を借りることを許可する機関は路上にありません。でも、あの時代がよかったと言っているわけではなく、やっぱりあの時代に比べたら今の方が生きやすい時代ですよね。
店内は空席がありましたが、カウンターはまだ白湯気味。
もう一度強調しなければなりません。誤解しないでください。消費者信用システムがなかった時代に戻ることについて話しているのではありません。なんと言っても57兆元あるので、これだけの売上高の産業をなくすわけにはいきません。すでに日本経済を支える重要な柱の一つとなっています。私が言いたいのは、この重要な柱を支えるために毎年何万人もの人々が犠牲になっているということであり、この愚かな現象はできるだけ早く終わらせるべきだということです。そのため、多くの人が個人的または家族全員で自殺し、夜逃げし、無謀に犯罪を犯し、他人を巻き込むことさえ躊躇しません.
この構造を変えるべきだとおっしゃっていますか？
それは正しい。そして真っ先に禁止されるのは、どう考えても無理とされる高金利です。大規模な地下銀行の利率は、年率 25% から 35% の範囲です。これは、利子制限法と改正出資法とのギャップに金利の抜け穴があり、違和感があっても是正できないグレーゾーンの考え方に基づいているためです。しかし、それはすべての債務者にとって大きな問題になります。
弁護士は手を伸ばしてテーブルに斜めの線を描き始め、20度の角度からゆっくりと上昇し、最終的に45度の角度の斜めの線になりました。
カードで現金を借りて、返済できなくなったら地下銀行に助けを求める、このモデルでは、200万元を借りると年利30％、1600万に膨らむ7年目の元！それがその曲線です。
私の顧客の中には、1,200 万の借金を抱えている 30 歳の男性がいます。彼の場合、そのうちの 900 万が利息でした。まるで夜市で売られている焼きたてのパフケーキのように、膨らむほど大きくなります。そんなひどい金利では、借りるときに誰も注意を払いません。現金引き出し機は、カードを挿入しても利率を教えてくれないからです。
弁護士の口角の皺がよじれ、半笑いの表情を浮かべていた。
ですから、これは私がお話ししたい 3 番目のポイント、つまり教育を徹底し、この種の知識を広めることに関連しています。先ほど、現金を借りる人は、最初は金利が高いと感じないと言いましたか?
はい、覚えておいてください。
そうです、最初はあまり感じませんでした。しかし、金利は幽霊のようで、ますます重く感じます。そして、言葉による魔法のように聞こえるキャッシュ アドバンスがあります。上下の銀行からお金を借りるのは、特に若い人にとっては醜すぎる.しかし、クレジットカードでのキャッシングはファッショナブルに感じられ、地下銀行よりも金利が安いと彼らは考えています。しかし、これは本当に大きな誤解です！クレジットカードキャッシングの金利は、年利25%～35%に換算され、大手地下銀行並みの金利です。しかし、一般のお客様は、この点を知らずに、クレジット カードで事前に現金を借りた方が安全だと考えて、最初の一歩を踏み出してしまいます。
溝口弁護士の氷水グラスは再び底を打った。
消費者金融は若い顧客に手を差し伸べることを目的としているため、特に若い人はこの種のトリックに陥りがちです。実際、どのビジネスも同じで、顧客に良い面を自慢するだけです。したがって、顧客は賢くなるだけでよいのですが、この部分が現実世界で最も欠けています。大手都市銀行が学生向けにクレジットカードを発行してから20年が経ちますが、この20年間でクレジットカード社会の中で学生にクレジットカードの正しい使い方を教えてきた大学・高校・中学校はどこでしょうか?これが最優先ですが、都立高校の中には卒業間近の女子を集めてメイクを教えているところもあります。そんなに外見にこだわるなら、クレジットカード社会への入り方の基本をついでに教えたほうがいい。
弁護士は怒ってテーブルを軽くたたき、こう言いました。すべてを政府のせいにするのは好きではありませんが、私がそんなに怒っているのは、この問題が政府機関の垂直的な管理に関係しているからです。現在、消費者金融を管理する業界全体の直轄機関はありません！
ない？
販売債権は通商産業省（経済省）、消費者金融は財務省（財務省）が管理しています。国家予算に匹敵する規模の産業が、実際には対立する2つの組織に引き継がれているが、連絡を取り合うたびにうまくいかないのも不思議ではなく、当然対策も間に合わない。実際、一部の銀行はクレジットの販売とキャッシング サービスを提供するビジネスを行っており、同じカードを使用しています。
大丈夫ですか？溝口さんはそう言い終えると立ち上がり、カウンターのボスを一瞥して微笑んだ。ベンマはふと、上司がこういう状況に慣れているのだろうと気づいた。
あなたは関根祥子がどんな女性なのか知りたくて、調査をすることに。また、私の知る限りのお手伝いをさせていただきます。あまりにも多くのことを述べてきたので、非常に長い序文として扱ったほうがよいでしょう。
消費者金融の産業構造は？
はい。消費者金融の世界には、構造的な問題、金利の問題、行政の非効率性、教育の不足など、実に多くの問題があると思われているかもしれません。でも、無理だと分かっていても、お金を借りなければならないというジレンマに陥っているのは、やはり個人の問題ですよね。個人的な欠点と社会を過小評価する罠がなければ、彼はそこまで落ちなかったでしょう。日本の全員が多重債務者というわけではなく、私もそうではありません。あなたが行儀の良い人である限り、そのような問題は起こりません。多額の借金を抱えている人は、自分の欠点や欠点が原因であるに違いありません。私は正しいですか？
流石に本間はどうしたらいいのかわからなかったので、カウンターの店長の笑顔を眺めることしかできなかった。
私は正しいですか？
あなたはそれを正しく推測しました。
少し咳をした後、少し間を置いた後、溝口弁護士は、本間さん、運転できますか？
何？
ドライブ、運転免許をお持ちですか？
本間はうなずいて答えた。運転しなかっただけです。
仕事が忙しくて車を運転する時間がないからですか？
いいえ
相手が驚かれるのを恐れて途中までは話さなかったが、本間はやはりはっきりさせたほうがいいと感じた。
実は3年前、妻が交通事故に遭いました。その日は雨が降っていて、対向車線から大型トラックが来て衝突した。
溝口弁護士は目を丸くして尋ねた。
妻はほぼ瞬時に亡くなりました。それ以来、私は運転していません。最初は車を持っていなかったので、感情的に適応するのが難しかったです。新しい運転免許証を取得する時が来ました。
弁護士は黙って一歩下がり、お辞儀をして生徒のように謝罪し、こう言いました。
気にしないでください。同時に、なんて真面目で正直な人だろうと思いました。
なぜあなたは運転について尋ねるのですか？
そう促された弁護士は、すぐに姿勢を正して話を続けた。聞いてはいけないことを聞いてしまい、本当に申し訳ありません。しかし、あなたの話を聞いて、私が次に何を言おうとしているのかをよりよく理解できるかもしれません.
どのように言って？
あなたの奥さんは交通を守る人ですか。
はい、小さな子供を連れて運転することが多いので、非常に注意が必要です。
他のトラック運転手はどうですか？
仕事の疲れで居眠り運転をしていたとのことですが、どうしても納得できませんでした。人手が足りないとのことで、九州から北東へ、二日も寝ずに運転して帰ってきました。
弁護士はうなずいて言った：自動車事故の現場に中央分離された安全地帯はありますか？道幅はどれくらいですか？あなたの妻は、対向車を避けるのに十分なスペースを持っていますか?
一連の質問に、本間は無言で首を横に振った。
その場合、誰が悪いのですか？弁護士は「もちろん居眠りをしたトラック運転手に責任があるが、彼をそのような労働状態に追いやった雇用主にも責任がある。行政はまた、大型トラックと自家用車が一緒に移動する道路への影響を軽減するために、中央安全地帯を設置しなかったという過ちを犯しました。道路が狭すぎるのはよくない 道路を広げたいのにできないのは、自治体の都市計画がうまくいっていないことと、地価がとてつもなく高いことが原因です。
弁護士は一息でそう言って頭を上げた。
このように考えてみると、交通事故が発生する要因や原因はさまざまで、改善しなければならないところもたくさんあることがわかります。ここですべての要因を無視すると、加害者であろうと被害者であろうと、自動車事故が発生した場合、ドライバーが間違っていると非難して言うだけです。運転が上手な人は交通事故を起こしませんし、交通事故に遭遇した場合、それは運転手の責任です。気分はどうですか？
本間明知這只是個修辭性的質問，卻無法回答。他看著律師的臉，然後想起第一次見面時律師曾說過：信用卡破產簡直是一種公害！
それは正しい。溝口律師點點頭說：用一句他們有人格上的缺陷就給多重債務人定下罪名是很容易的。但那跟不考慮前因後果就直接認定出車禍的司機開車技術不好才會出事，這種人不應該給他們駕照的說法，又有什麼兩樣呢？淨說些證據就是有些人就是不會出車禍呀、要跟他們好好學習才對之類的風涼話。
本間的腦海裡浮現了車禍之後，卡車司機在交通課刑警陪同下出院來家裡燒香時的表情。奇怪的是，本間記不得對方的長相，只記得對方到最後還是不願意正視本間的眼睛，而且手始終在顫抖。之後當本間打掃司機顫抖的手所抖落的香灰和他跪過的榻榻米時，才發覺司機的體溫異樣地溫熱。
於是本間心想，啊，因為這傢伙活下來了。同時本間開始湧起一股難以開口的憤怒。
但是他知道這憤怒並非只是針對撞死千鶴子的司機，所以才會氣憤填膺。因為他知道不是只是卡車司機有錯。
可是心裡明白又能怎樣，所以他才會感到憤怒。
矮小的律師停止說話凝視著本間的臉。大約有幾秒鐘的時間，看起來像是在發呆。
律師你要說的，我很明白。本間開口說話。似乎他的聲音讓律師回過了神來。
律師又慢慢開口說下去，對於交通事故，總說是司機的責任。對於馬虎隨便的汽車管理行政，與其說是安全性更偏重更偏重於經濟性，毫不在意不斷推出新車種的汽車產業結構，忽略這些事情是錯誤的，不是嗎？
はい。
的確有一部分問題在於司機，所以有些人提議吊銷他們的駕照是為了社會好。但是將那些司機和沒有任何過失卻因車禍喪命一如你太太那樣的駕駛相提並論，只是用一句出車禍是本人的不對來概括，更是錯誤之至。關於消費者信用和多重債務人的偏見，也是同樣的道理。
一部分的情況，的確是本人有錯，也有那種案例，但不能以偏概全。這不是可以一概而論，故意漠視其他情況就能解決的問題。
律師稍微調整一下語氣，添加了一點點個人的感傷情緒，他說：現行的破產法，有很多必須修訂的問題點。例如部分媒體曾經強烈批評說是任意倒債的個人破產、煽動不負責任風潮的倒債就是其中的一環。對於申請個人破產的手續，你清楚嗎？
大概知道一點吧。
其實手續很簡單。律師詳細地加以說明。
首先到所屬的地方法院申告破產，只要在破產申告書上填寫必要事項，連同戶籍謄本、居民卡、財產目錄、債權人一覽表等資料和詳細說明積欠債務經過的書面報告一起繳交即可。之後等候法院傳喚出庭，與法官面對面地以口頭做事實的確認。這叫審訊。
法院的調查和審訊，並不會太費時。申告個人破產，通常在提交資料後一個半月到兩個月左右就能生效。
個人破產之中，如果擁有房子等資產，若預估可做某種程度的清償時，在破產申告生效後，會跟企業破產的處理方式一樣，由法院委託一名財產管理人負責債權人的調查、整理與債務清償的分配等。這中間，破產人未經法院許可不得任意搬家或旅行，郵件也必須轉送到財產管理人那裡。這是一般的處理形式。但如果破產人是二十出頭的年輕人，通常他們不會有這些過程。因為他們應該沒有折算之後也就是變賣後足以償還債務的資產吧。衣物、家具、音響電器之類的東西，就算變賣也值不了多少錢。所以大部分這類東西會留在他們手上。
足以清償債務的財源，被稱之為做破產財團如果不存在的話，自然持續破產狀態就沒有意義可言。因此在這種情況下，通常會宣布同時取消破產，也就是破產申告成立的同時，其破產也被取消了。這麼一來，破產申告也跟著被取消，也就不受到行動遷徒等的限制。
但是債務並非這樣就沒有了。在同時取消破產生效之後的一個月內，又必須申請免責。直到免責生效，才能解脫清償債務的義務，而這項生效需時半年到七個月的時間。
個人破產幾乎都能申請得到免責，但有一些條件。
首先該破產人必須在過去十年內沒有申請通過破產、免責等情事。換句話說，一個人十年只能一次有效，這是最低限度。
此外如果惡意隱瞞資產，或是有一邊準備申告破產一邊又欺騙債權人繼續借錢等詐欺行為，將成為無法免責的原因。但只要不是詐欺行為，即便破產的原因是遊山玩水、過度浪費，但只要其負債是經過一定程度的時間累積（短時間內急速造成債務，會被認定是蓄意性的破產），只要破產人表現出願意重新來過的想法就沒有問題。
這是因為破產的手續其首要目的是救濟債務人。律師說明，但是事到如今，這一點卻被人誤解，反被批評說是，一筆勾銷浪費造成的債務，成什麼體統！
說完律師嘆了一口氣。只有在嘆氣的時候，律師才突然顯現出老態。
如果是靠年金生活的老年人或是沒有生活能力的未成年人還沒有話說；正是工作力旺盛的上班族、年輕人，只憑一個申告就能解除債務，在道義上難免為人所詬病。對於這些債務人，除掉不合理的利息外，至少在本金部分也應該設計讓他們以工作所得分期償還才對，這是我的想法。
只不過律師笑說：現在火燒到了眉毛，眼前有許多人前來求救。這種時候不能去取締雲梯車的違法停車，還是先要救人才對。之後再去修訂、修改法律。
本間點點頭說：你說的很有道理。
有些人因為不知道辦理個人破產的法律知識，最後被債務逼得自己或舉家自殺、趁夜逃跑。聽起來很不可置信，但這些悲劇到今天還不斷發生。最近我們的努力總算有了效果，許多人在悲劇發生之前已經懂得來找我們商量了。
有多少人呢？
律師翻閱了一下記事簿，然後回答，申告個人破產的案例有直線上升的趨勢。法院的破產部忙得不可開交。昭和五十九年（一九八四）當時的地下錢莊糾紛，全國一年就超過了兩萬件。之後漸漸地緩和了下來。這幾年又有上升的傾向。平成二年（一九九○）是一萬兩千件左右，去年則增加為兩萬三千件，今年確定超過了這個數字。而且前不久，我們事務所開始在東京地區設立信用卡問題１１０專線，兩天裡六支電話響個不停。多半是二十幾歲的年輕人打來的，其中比較特別的是，小孩欠債離家出走，家長打來求救的電話。
所以說還是教育問題囉，本間心想。的確學校應該教導才對，畢竟現在信用卡的電視廣告、看板已經那麼氾濫了。
這麼說來，已經是將近十年前的事了。當年的地下錢莊糾紛，因為昭和五十八年十一月實施的地下錢莊管制法，禁止討債業者以暴力手段追討債務，所以客戶來我們事務所商量問題的氣氛也為之一變，變得比較和緩，對負債這件事顯得不那麼焦躁，或者說缺乏悲壯的情懷，相反的，等到自己發覺情況不對勁時，多半也來不及了。
說不定這樣子情況更糟。
律師聽了哈哈大笑。
我呢，經常在演講時會說，總之在趁夜逃跑前、自殺死前、殺人之前，最好要想起來還有破產申告的手段可以一試。觀眾聽了都會大笑，但這其實不是件好笑的事。因為缺乏破產的法律知識，會搞得家破人亡、沒有工作呀。隨便更動戶籍或居民卡的資料，馬上就會被討債公司的人知道行蹤，所以只能讓小孩假就學。得偷偷摸摸地過日子，我甚至還聽說有些人就混在原子輻射清潔工人之中討生活，再怎麼危險的工作也肯去做。據說這些棄民人數多達二、三十萬，完全沒有人管。
本間心想，簡直是活著的幽靈。一群漂浮在財富河流裡的棄民。
店裡面只剩下溝口律師和本間兩個人。律師發出一聲嘿咻，站起來跟老闆招呼說：常常這樣，真是不好意思。
老闆微笑以對，看來也很習慣了。
走出店門，銀座的小巷不同於入夜後繁華的姿態，以不同的面貌迎接他們兩人。奇妙的是，眼前看見一台自行車和到處散落成堆的垃圾。夜晚，這條街道上無數的店家拼命吸取的金錢，在中午這個時刻都放在銀行裡了。或許就是因為這樣，白天的銀座看起來如此悠閑，沒什麼份量。
金錢的桎梏甚至能套住街道的足踝，遑論是人呢，套牢的程度更加嚴重。被套住的人願意就這樣乾枯至死呢？還是肯努力揮舞意志的刀刃斬斷足踝逃脫而去呢？
溝口律師手插在大衣口袋裡回過頭說：五年前，剛開始辦理個人破產手續時，我要求關根小姐寫一份負債累積經過的書面報告，她曾經這麼跟我說過。
律師，為什麼會借這麼多錢，我自己也搞不清楚。我只是想讓自己生活的更幸福！
只是想要變得更幸福。本間重複地低喃。
律師聽了微微一笑說：她是這麼說的沒錯，大概也不能做為你的參考吧。
行進間他還表示，關於她工作地點的住址，我會就我所知提供給你。隨時歡迎你來，我會交代澤木小姐準備好的。
真是十分感謝，太好了。
不過條件是，調查經過要讓我知道，我也很在意。
是的，一定會。
關根小姐不知道是否平安無事？
表面上聽起來，律師是無心地說出這個疑問。但或許不是這種形式，他也說不出口吧？
本間無法回答，律師也沒有繼續追問下去。
他們在銀座四丁目的街頭分手。告別之後，律師還很不放心地叮嚀說：我說的話千萬別忘記了。關根彰子小姐並非什麼不檢點的女人，她也是很努力在過生活。發生在她身上的事，說不定哪一天也可能發生在你我身上。她所遭遇的狀況，請你千萬要記在心裡，否則見樹不見林，你將永遠無法找到她與取代她身分的女性。
我知道了，我會謹記在心。
揮手道別後，律師轉身而去。剛好綠燈亮了，矮小的身影立即消失在人群中。
消失在無數的樹木之中，消失在森林裡。
隨波逐流在看不見潮流的河水中，跟著那一群不知道懷疑的民眾消失而去。